當醫療費愈來愈貴、實支實付醫療險又出現停售潮！求安心老後，以後醫療險怎麼買？--2
葉啟洲解釋，在保險產品中，壽險和產險分屬兩種不同形式。傳統觀念認為人命無價，當遇上死亡或失能，再多保險金也無法超越保戶的損害。因此，一般來說，壽險並沒有投保或理賠上限，想買幾張保單、多高額度都沒有問題。
但產險則被歸類在損害填補型保險中，在產險的投保限制裡，除了不能超額保險，也會依照實際財產損失金額理賠。「實支實付醫療險介於兩者之間，它是人身保險，但在原理上比較接近產險。」
不過，在投保金額方面，實支實付醫療險和產險的思考邏輯又不相同。
投保產險時，可以給出投保金額的最高限制。例如，為房屋投保時，通常是以房屋市價作為投保金額上限，但實支實付醫療險卻不能這麼如此。「因為它是保醫療費用支出，投保的時候，顯然沒辦法預見自己未來會不會生病、會花多少醫療費用。」
因此，實支實付醫療險的投保金額是各保險公司設計商品時，基於風險評估而設的最高限制。假設保險公司的實支實付以30萬元為上限，而某次生病住院的醫療費用是10萬元，就可獲得理賠，但如果最後花費達40、50萬元，額度就不夠用。這也造成大家購買第2張、第3張保單的需求。付幾份保費、領取幾份理賠聽來合理，卻會引發道德危險。「這變成鼓勵民眾頻繁地去做一些非必要的治療或住院，造成醫療資源浪費，對商業保險跟健保都不好。」
2019年，金管會曾針對實支實付醫療險改革，宣布每人最多只能買3張保單，並允許「副本理賠」。如果民眾買了3張保單，就算只有一份醫療費用單據正本，但可以向醫院申請2份副本，分別向保險公司申請理賠。改革的目的是降低道德風險，同時讓民眾仍有足夠的額度付健保外的自費醫藥材及病房等支出，以減輕壓力並得到優質照護。