還在用定存？ NGO憂以房養老、退休準備平台、安養信託乏人問津



林子頊／台北報導
2023年2月27日 週一 上午10:00


根據內政部統計，台灣110年國人平均壽命為80.86歲，民眾若在65歲退休，也還有約15年需靠退休金養老。在物價飆漲時代下，如何靠投資理財不讓退休金被通膨吃掉？弘道基金會指出，目前市面上專門為熟齡設計的退休金融服務，包含「以房養老」、「退休準備平台」、「安養信託」。不過，長者普遍對資源認識不足、使用率低，顯示出友善高齡的產品宣傳仍有待加強。
弘道基金會近期公布「經濟安全未來趨勢」調查結果，發現50至64熟齡族多自認退休金準備不夠，且近8成長者認為退休金至少要500萬元以上，3成認為要1000萬元才夠，平均下來，整體熟齡族認為應該要準備約847萬元。針對退休後支出，長者最擔心「長期照顧費用」準備不夠，其次擔心龐大的「醫療支出」，再來是「緊急意外支出」。
調查指出，長者在擔心之餘也未善用友善高齡的金融資源，預備養老。目前熟齡者最熟悉使用的金融服務，普遍還是以傳統項目，像使用率高達67.9%的銀行臨櫃交易，或是使用率達46.3%的定存為主。反倒近年專為銀髮族設計的「以房養老」、「退休準備平台」、「安養信託」等使用率皆未超過3%。
《民報》整理上述三種銀髮專用金融服務。首先，最適合獨居長者的「以房養老」，其正式名稱為「不動產逆向抵押貸款」。也就是屋主將持有房屋抵押給銀行，銀行會鑑價估算放貸額度，在年限內銀行每月會撥出扣除利息的款項，給房屋所有人作為養老金。貸款成數最高7成最長35年，申請最低年齡限制是55歲。銀行最後會決定是否將房產標售、拍賣，收回債務。
第二個是由集保結算所主辦，投信投顧公會、證基會、壽險公會協辦，並透過基富通擔任執行單位的「好好退休準備平台」，不僅提供長者退休理財教育服務，還以「退休計算機」為民眾計算退休金需求；以表單試算保障缺口，並介紹適合養老的基金投資及保險商品。民眾透過平台申購基金能省下手續費，買保險能享有較低的附加費用率。
而近年熱度極高的「安養信託」，則是由受託機構提供財產管理服務，並結合安養與照護、醫院醫療及社會福利的服務機構提供周邊服務。長者具有財產支配主導權，且專款專用，可避免退休金遭不當挪用。受託機構會提供客戶安養與照護、醫院醫療及社會福利的服務機構名單，再依信託契約進行信託財產管理，支付生活費、養護機構費、看護費等，申請的最低年齡限制也是55歲。