【壽險王牌】同樣籌500萬退休金 40歲買儲蓄險比30歲每年需多花近5萬元

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葉憶如
·Yahoo財經特派記者
2022年8月12日 週五 上午9:35


國人平均壽命超過81歲，65歲退休後的漫漫歲月，如果只靠勞保或勞退的收入來支撐肯定不夠，辛苦工作一輩子存的錢又可能被高物價、通膨吃掉，退休後想過輕鬆、有尊嚴的生活，錢要從哪裡來？定存？投資？什麼才是最適合退休族、「路遙知馬力」的理財工具，讓達人告訴你。

示意圖/ 取自Getty
《Yahoo奇摩財經》特別採訪台灣人壽台南直轄二業務經理­陳建邦，他擁有MDRT終身會員、國際銅龍獎8次、亞太保險獎3次、2019年台灣最佳財務策劃師選拔個人組冠軍、2022年 MDRT DAY講師等保險風雲紀錄，將以17年的寶貴經驗，從實務上教大家退休規畫二大原則、四大重點，同時教大家想要避免貧老窘境，一定要為自己留好的三種險種。

上一篇陳建邦已教大家怎麼計算退休後的所得替代率，並建議至少六成以上，同時理財上應追求保本、穩健二大原則。這周他從實務上，一步步教大家退休前即早規劃三大險種，避免成為下流老人的貧老族。
上一篇連結：【壽險王牌】退休該投資還是買保單？專家：路遙知馬力
陳建邦說，他曾聽客戶講過一句話「兒有、女有，不如自己有。」不管子女有多少錢，不如給自己留錢以備後患，將來沒人養，也有個防備。更何況目前台灣不婚族與頂客族越來越多，不當下流老人，自己的退休金自己存。以下是三種準退休族或是養老必備三種保險。
一、 利變動增額終身險 退休前賺高額壽險 退休後有穩定現金花用
光靠勞退、勞保，一個月到頂僅2萬多元，不夠退休生活所需，因此要即早準備，但一份安全退休規畫，不只著重在財富的累積，也要兼顧保障。面對遙遠未知的老年生活，陳建邦建議千禧世代應即早投保利變型壽險。
以30歲為男生投保為「美達利美元利率變動型增額終身壽險」為例，年繳4000美元（折合新台幣約月付1萬元），繳費20年，等到50歲的時候，已經籌到15萬3889美元，換算新台幣約461萬元左右，已有了退休本。
同樣一張保單，男生如果40歲後再來準備，相近的保額，則要月付新台幣1.37萬元來籌（年付5500美元），每月要比30歲開始準備多花將近4000元，同樣繳20年的話，60歲時就有533萬元的退休金補充，每年多花4.8萬元，愈晚準備就要花更多錢。重點是一投保就有17萬美元保額的壽險保障，給家人一份安心。
最重要是20年繳費期間，還擁有較高壽險保障，萬一退休前發生事故，可為家人提供保障，期滿又變成資產累積工具，退休後可從帳戶中申請部份提領保單價值準備金，等於有穩定現金流供自己生活花用，填補勞退、勞保、國民年金不足的部份。
二、醫材、標靶、手術三「高」風險 要買續保年齡高的「實支實付險」
陳建邦建議退休族醫療規畫一定要有投保續保年齡高的「實支實付險」。實支實付是一種醫療險，拿健保卡看病，健保給付以外的自費醫療費用，可以由實支實付保險理賠。
儘管台灣健保制度聞名世界，但隨著醫療技術、醫材不斷推陳出新，未來將會面臨醫療上有高醫材費用、高標靶藥物、高手術費用這「三高風險」。像人工水晶體、人工關節、心肌梗塞用塗藥支架費用都要好幾萬元，高標靶藥物一個療程要30萬元，例如達文西手術刀、海芙刀等手術費更可能要數百萬元。
陳建邦舉例，前兩年自己家人去更換人工水晶體費用達一眼就高9萬元，如果沒有門診手術的實支實付，恐怕這筆錢就必須省吃儉用好久。而醫學進步，許多過去必需住院的手術，現在門診即可手術治療。
陳建邦極為推薦台灣人壽「新住院醫療保險附約(85) 」，是業界少數可續保到85歲的醫療實支實付，業界大多都續保到75歲，建議投保計畫三，升等病房每日費用給付上限2000元，而且手術實支實付是不分住院或門診手術，目前這個項目在手術給付上，是十分有利的。
而且新住院85有個優點，雜費給付上限會隨住院期間天數增加而增額，如果住院超過180天以上，雜費從15萬元擴充到75萬元內實支實付，住院前7天與出院後14天追蹤回診都有給付，萬一像癌症需門診狀況，每個保單年度還提供8萬元實支實付額度，在業界中性價比超高。用今年41歲來 保費5657元 都還是算業界內容保費便宜。
三、長期照顧十年要花500萬元 沒有盡頭的馬拉松解方-長照險
人生有四大風險，老（長壽）、死（早逝）、病（醫療）、殘（癱瘓照護），其中利變型壽險，利用部分提領保單價值可以解決長壽風險；萬一責任區間身故可以留安家費給家人，而新住院醫療可以應付疾病、意外風險，但殘的癱瘓照護風險，根據統計，一個需要長期照顧者，十年就必須花費超過500萬元，這筆為數不小的費用，若沒有商業保險分擔給付，恐將造成家庭財務問題。
長期照顧險這是一個很新的產品，這張特色是無論是意外或疾病（中風、失智等），造成客戶身體缺失或喪失功能超過90天以上持續需要他人照顧，經由專科醫師判斷長期臥床的利用「巴氏量表」，針對進食、移位、入廁、沐浴、更衣、平地行動，如果有三項無法自行完成，即啟動長期照顧險給付。