別再存死錢！理財達人的「暴力存錢法」4步驟：能吃美食還有出國基金

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信傳媒編輯部
2022年7月3日 週日 上午8:07



存錢不要有壓力，只要你願意為自己設想，把錢留給未來的自己，這就是一個好的開始。（圖片來源／Pixabay）
拿到薪水後的第一件事，不是去吃大餐犒賞自己，而是先確保收入的一部分可以留起來，並且去做一點規畫，像是為「儲蓄」與「投資」設立專款專用的帳戶。等到未來的自己在某一天有需求時，就有錢可以運用。
「請問你每個月的生活費大概是多少？」A大對理財初學者提出這個問題的時候，很多人都會「當機」，因為心中真的完全沒有概念，想學習分配收入，卻連自己每個月的生活費是多少都不曉得。
我每個月到底要存多少才夠？關於這個問題，A大先告訴你一個祕訣：「存錢不要有壓力。」然後要學會跟自己對話，評估自己的存錢能力。就算現在收入不多，甚至低於基本工資也沒關係，重點在於，你願意為自己設想，把錢留給未來的自己，這就是一個好的開始。
比較務實的方法是，自己決定一個內心深處可以接受的金額，開始進行「測試」：一拿到薪水就把金錢分配好，把「要存起來的錢」放在一個不會輕易動用的地方，讓自己每個月可花用的錢比薪水還要少，學會習慣沒有這筆錢的生活，想辦法過完這個月，直到下一個發薪日。你一開始可能會不太適應，但是要慢慢習慣，等到上手了以後，就能開始實踐「習慣致富」的生活了。
強迫自己每個月都存下一筆錢，是A大認為最踏實有效的「暴力存錢法」，執行流程有四個步驟。開始進行之前，請你先準備好薪資轉帳戶、生活費帳戶、儲蓄與投資專用帳戶等三個戶頭。接下來，就是拿到薪水後的「第一個步驟」。
暴力存錢法Step 1：先決定「預計要把多少錢轉到儲蓄專用帳戶」
這個步驟超級重要，千萬別小看。A大就是靠這招存到錢買了房子。如果你還沒決定好，沒關係，A大會等你一下。還沒想出來之前，建議暫時別往下一個步驟前進。
你可能會問：「A大，我真的完全沒有概念，怎麼辦？」
最簡單的方式就是參考專家曾提出的理論、方法。在此先推薦三個可參考的方法，再來分享實例。
方法① 存下月收入的10%：這是《讓錢為你工作的自動理財法》作者大衛．巴哈提出的觀念，建議從存下月收入的10%開始，逐步往上調整到自己沒有壓力的金額。
方法② 存下月收入的三分之一：以月收入的三分之一為存錢目標，可以為日後買房做準備。貸款月繳金額不宜超過月收入的三分之一，是許多買房專家的建議。
方法③ 用月收入的一半來生活，另一半儲蓄起來：這是《生活簡單就是享受》作者愛琳．詹姆絲提出的觀念，也是A大在理財新手時期曾試過的方法。
三個方法，總結起來就是「設法拉高自己的儲蓄率」。
A大在十六歲左右就想過買房，但是當時打工的時薪很低，一小時大約60元（不過那已經是1996年的事了）。後來，A大在24歲開始真正接觸理財，先參考上述的方法③，存下月收入的一半，用另一半的錢來過生活。可是沒多久，我就發現根本撐不到下一個發薪日。
當時我也沒有記帳，只是把半個月的薪水都帶在身上，然後自然地花用，沒錢了就去郵局ATM領錢。其實這是不太好的習慣，加上我沒有把儲蓄和生活費的帳戶分開，就這麼自然地花用，也就很自然地吃掉了儲蓄。
我想修正自己的理財習慣，於是重新思考了在月初就把金錢依不同用途、放入不同信封的「信封理財法」，據此來區分我的銀行帳戶。既然方法③行不通，那就套用方法②，存下月收入的三分之一。因為我想要買房，正好也早點開始練習正在繳貸款的理財模式。
起初我並沒有自信能存到頭期款，畢竟當年一間2、3百萬的公寓，頭期款至少也要60到90萬，這金額對我來說有點龐大，所以就心想順其自然，如果真的買不到房子，不妨先租便宜的。早期薪水都是領現金，當時A大的月收入僅有21000元，我領到薪水，就先從薪水的信封袋裡拆分7000元出來，放進另一個綠色信封，跟郵局存摺放在一起，然後隔天中午花五分鐘嗑掉一個便當，再去郵局排隊存錢；再來就是每三個月存一筆2萬元的定存。
至於剩下的三分之二，我是這樣分配的：每個禮拜一從薪水的信封袋取2000元出來用，這招叫做「以週為單位的信封理財法」。一個月最多會碰到五個禮拜一，分配剩餘後，我大概還有4000元可以運用。
那時候我住在家裡，但是在外面還跟大學同學分租一間小雅房來打線上遊戲，因為我覺得每天去網咖花150元太貴了。房租含水電一個月大約是3000元，剩下的1000元剛好可以支付手機月租費，還有機車換機油的費用。
我上班工作、下班打電動、等待《RO仙境傳說》的BOSS復活時間的空檔，就念書準備考試或是看理財書。那時生活很簡單，每個月的帳單只有一筆手機月租費；租屋則是固定開銷，我領到薪水的時候就會趕快付給同學，這樣就不會花過頭，錢也就自然被存下來了。用剩餘的薪水來過生活，算是一種自然理財法，不需要認真記帳也能存到錢，推薦給大家試看看，不需要特別的紀律就能執行。