雙11原則 衡量合理保費
工商時報 朱漢崙 2022.06.12
想買保險的年輕人，不妨用「雙11原則」來衡量。圖／本報資料照片

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對想要買保險，但又怕所得能力無法負荷的年輕人而言，如何衡量合理的保費支出，可說是一大重點，對此捷安達國際保經公司董事長吳鴻麟即建議，想買保險的年輕人，不妨用「雙11原則」來衡量。
什麼叫作雙11？簡單來說，就是保障要為年所得的10倍，以及年所得的1/10為一年的保費支出。至於為何所買的保險，最好保障的額度會是年所得的10倍？吳鴻麟對此說明，倘若保險人一旦不幸身故，則其未成年的子女至少未來10年的生活開銷，可用保險的理賠來涵蓋所需。
舉例來說，倘若該保戶的年所得為80萬，則其所買保險的保額，最好是800萬元；而對於該保戶的合理保費支出，則為8萬元，即80萬的1/10。
吳鴻麟也分析，人生中保險有三個週期：學齡期、奮鬥期和退休期，年輕人較集中在前二個週期，很多年輕人認為自己身強體健，還不需要保險，甚至認為買保險是一種浪費，但卻忽略了，倘若沒有來自保險的保障，一旦不幸發生重大傷害事故，即使年輕人還不是家中的經濟主要支持來源，但卻會因為事故而衍生的醫療，甚至長期照護，而成為家中沈重的經濟負擔。
由此可見，年輕人不能自持身強體健，而太「鐵齒」的一張保單都不買，但在收入有限的情況下，也不可能包山包海的亂買一通；那麼，年輕人應該怎麼買保險？對此吳鴻麟建議，除了用雙11原則，以年所得的1/10來衡量合理的保費負擔之外，在選擇購買定期壽險或是意外險時，不妨評估一下自身的職業潛在風險等級再選擇，往往能以較小的保費，買到較大的保障。
原因在於定期壽險的保費本身主要跟年紀連動，但意外險的保費則是和職業的風險等級相關，前者的話，往往是越年輕，所花的保費越便宜，而和其所從事的職業無關，但後者則不同，職業經常出外勤的年輕人，自然是買定期壽險比較划算。

慎選業務員 保單買在刀口上
該怎麼買保險？除了評估自己的需求之外，在不同的通路之間比較服務品質，也相當重要，對此捷安達保經公司董事長吳鴻麟也對於一般被視為最簡易、方便的「網路投保」建議，投保時固然方便，而且保費也會更便宜，但萬一發生需要理賠的事故時，很多單據的準備、送件，往往都要保戶親力親為，很容易掉三落四，這時倒不如找業務員投保，在申請理賠的準備作業上反而較為省事。
吳鴻麟指出，現在最常見的有數種通路，除了網路投保之外，還包括了同時上架多家壽險公司商品的保險經紀公司，和壽險公司旗下的業務員，或是銀行投保通路。保經公司的優點是由於保經公司代銷多家保險公司的商品，較能直接提供客戶貨比三家的空間，至於壽險業務員，吳鴻麟則建議，倘若要找壽險業務員投保，這時保戶就要好好檢視業務員本身在專業上是否合格。
例如，很多壽險業務員，只會向客戶銷售公司主打的商品，但對於客戶真正有興趣，想投保的商品，卻往往不清楚相關的理賠規定，或是如何投保才能讓客戶得到最大權益的保障，這時等於這位業務員「只想賣公司要推銷的保單，但卻並未作到『客製化』服務到客戶的需求。」在吳鴻麟看來，這種業務員就並非合格的業務員，真正好的業務員，會對各種保險商品都有一定的了解，在專業上較為全方位，並且可以為客戶作「保單健診」。
對於保單健診的重要性，吳鴻麟也指出，除了能檢視客戶的現有保險保障還有哪些「缺口」必須被補強之外，另一個幫助，則在於可以讓客戶避免一再買到重複的保單，但卻無法獲得更多的理賠。
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