2021/08/23 05:30

■鄒俊一

隨著物價攀升、開銷項目增加，是否也讓你意識到了只擁有基本薪資下，支出的擴增在逐漸縮小積蓄額度？多數人的加薪與升遷趕不上物價調升及現金流出的速度，有時突發的意外，如傳染性疫病的衝擊、生病及受傷的醫療費等，都能讓不充裕的荷包變的乾癟，而擁有良好的理財觀念，能讓你學會如何開源節流、具備充足的緊急預備金，甚至離實現財富自由更近一步，而在管理自身財富過程中資金配置即扮演著不可或缺的角色。

想要創造收入的前提是要先確保擁有投資資金，首要的動作就是評估出一篇自身財務分析表，表中涵蓋的就是資金配置的組成項目，項目的計算包括必要生活費用、儲蓄、保險等，收入扣除上述金額後多出的額度再分配至投資及非必要生活支出中，相關參考細項如下：

1.必要生活費用：
維持身體基本機能所需的飲食、工作場合規定的穿著、離鄉工作的房屋租賃、住宅與公司間的交通花費。

2.儲蓄（依照動用金錢的容易程度/流動性劃分）：
(1)急用儲蓄（需即刻提領）：無法預測的突發事件產生的緊急支出，如家中資產損壞的修理開銷、生病及受傷的醫療費用等。

(2)中期儲蓄（1年以內）：如遭裁員後在找到工作前的空窗期花費、短途旅行開銷、房屋修繕費用等。

(3)長期儲蓄（1年以上且在退休之前）：如婚禮及蜜月開銷、買車與買房的款項等。

(4)退休儲蓄（退休後）：維持退休後基本生活及醫療花費的足夠開支。

3.保險：
主要功能是在轉嫁一般大眾無法負擔的風險，投保內容如意外險、醫療實支實付險、壽險、癌症險、重大傷病險、失能扶助金等。

4.投資：
(1)買入能產生現金流的資產：如房地產、股票、債券、ETF、基金等。

(2)創業：創造副業帶來的被動收入，且讓事業本身可以被買賣，如有系統的連鎖事業、投入金流予他人的營業項目等。

5.非必要生活支出：
一切娛樂性質的花費，如線上觀影會員、訂閱書籍、購買奢侈品、遊戲課金等行為。

統整完成自身財務分析表後，即可明確看出資金的流向，節流的目的在於縮減非必要生活支出，予以分割出額外的資金流往能開源的投資項目，再加上嚴謹的風險控管，比如善用投資組合創造風險最小化、利潤最大化來取得相對穩定報酬，只要能學會妥善運用資金配置，會為你帶來財富創造的效率極大化。

（作者為日盛證券代理總經理 ）