原先預期美國財政部會在15日公布外匯政策報告，結果沒等來匯率操縱國名單，卻在金融市場收到一枚震撼彈：花旗銀行無預警宣布將退出包含台灣在內13個市場的消費金融業務。外銀龍頭決定不玩了，金融學者憂，恐掀起骨牌效應，預期後續還會有其他外銀跟進退出。

到底是什麼原因讓外銀待不下去？理由就在於，2008年金融海嘯以來，不少金融機構元氣大傷 ，還沒復原完畢又有新冠疫情重創；台灣本身則存在銀行飽和，金融市場過度競爭，使得不少外銀高唱不如歸去。

財經立法促進院董事長黃達業表示，花旗宣布退出台灣消金市場一點都不意外，而且這是一個趨勢，估計會有連鎖效應，後續還會有其他大型外銀相繼退出台灣消金市場。

黃達業解釋，消金是一個相當需要在地化的業務，本地銀行做消金有先天優勢，外商銀行在本地銀行技術落後時期具有優勢，等到本地銀行提升經營技術和效率，外銀就失去優勢。


外銀消金遭遇本土強敵

台灣大學金融研究中心多年來進行銀行競爭力評比，黃達業說，「我做銀行評比，20年前花旗和匯豐等外銀都遙遙領先，五年前花旗已經跌出前三名，近期更是退居四、五名」。他早已察覺花旗銀行的消金業務慢慢萎縮 ，但原因不是花旗不好，而是本土銀行越來越強。

台灣金融市場競爭激烈，消金已經進入肉搏戰，沒有太大空間，外銀若沒有辦法深耕，就寧願退出。黃達業說，當年的澳盛銀行如此，今日的花旗也一樣。

政治大學金融系教授殷乃平表示，花旗從90年代就透過大電腦對每個地區市場做成長分析，透過AI尋找其變化，台灣市場在花旗看來，不但沒有成長，未來前景也不那麼樂觀。這個時候賣掉，規模、架構都還在，應該可以賣出一個好價錢。

他點出，花旗目前在台的信用卡市占率很大，想要接手的人還是很多，因為透過信用卡業務可以連帶推展很多銀行個金業務，也可透過大數據分析，找出消費群特型，針對客戶精準行銷。再晚一點，等將來市場再萎縮，要賣都很難賣出好價錢。

不過，殷乃平也提醒，台灣金融市場過度飽和，銀行競爭激烈，消金業務又因為人口老化受到衝擊，外在則有金融海嘯過後，國際金融市場後續動盪不安，很多金融巨擘紛紛重創。以花旗來說，海嘯後元氣大傷至今仍未復原，現在重新調整步伐，希望花旗能很快再站起來，畢竟，花旗怎麼調整，都可能牽引整體金融產業後續的趨勢和方向。


花旗啟示：本土銀行別再關門做夢了


殷乃平說，全世界金融環境在變，台灣的銀行不能再關門做夢了，必須要眼睛睜大，看看大環境正在做什麼樣改變。

至於花旗消金業務未來可能花落誰家？黃達業看好前次已經收購了澳盛銀行消金業務的星展銀行；他說，星展從零開始，接下體質最差的寶華銀行 ，一步一步在台灣開展業務，擴大規模，消金目前是星展台灣最重要業務 ，估計應該是有企圖心把花旗（消金）接下來。

也有資深金融界人士認為，要看花旗消金內容的價值，尤其信用卡及消費性貸款的商業價值，此次或許本國金控子銀行有機會，風格接近，外商、外資持股較多且願出高價的金控銀行。

花旗不行 星展行？

同樣都是外銀，為何澳盛和花旗「玩」不下去，星展可以？黃達業說，消金是一個非常需要在地化和本土化的業務，星展銀行來自新加坡，具有華人背景，對台灣市場會較熟悉，又強調深耕亞洲市場，深耕亞洲是花旗和澳盛一直沒有做到的。

殷乃平也同樣認為，應該有外銀會有興趣買下花旗消金業務；但花旗已經是外銀龍頭了，如果星展想吃下花旗，是否會有主管機關不樂見的「小吃大 」問題？

殷乃平說，新加坡至少有華人背景，新加坡銀行目前在全世界來說，「胃口很大」，他們錢多，企圖心大，星展過去幾年在台灣發展也滿有野心的 。