‧財富人生 2008/09/08
天氣開始要轉涼了， 事實上，愈來愈多人的口袋也陣陣涼意，你需要用錢嗎？市場有不少借錢管道，提供民眾救急所需，本刊特介紹多種民間及金融市場的資金融通方式，讓你借錢有理、還錢輕鬆。
【文／丁寶楨】
經濟不景氣，讓借款市場步步加熱中，三不五時，你是不是經常收到「地下錢莊或當鋪」發出，問你要不要借錢的簡訊。中央銀行定期發布的民間借貸利率，不斷創新高。借錢市場在卡債風暴後，似乎真的熱了起來。
若以央行公布的今年6月民間借貸利率來看，借款利率已全面上揚，其中台北市遠期支票借款（即票貼）平均月息有2.04%、年息高達24.48%，遠高於雙卡的20%年息法定上限。
銀行業者說，由於雙卡風暴後，主管機關要求借款人，申借「無擔保信用貸款」時，「收入負債比」不得超過22倍，但民間借款市場相形下，沒有那麼多限制條件，再加上有些投資台股的借款人已經向銀行借到「沒頂」，但台股仍然表現不夠好，在不想被斷頭的情況下，不少人的確在民間市場進行借貸。
為錢撕破臉
民間借錢管道，不外乎跟親朋好友借錢、標會、典當、或找地下錢莊融資。
找親人告貸，無疑是許多人會使用的第一個借錢模式，好處是借錢「期限和利率」都可以談，如果是爸媽資助子女，這種借錢模式，可能是「無限期、又沒利率」負擔，想在多久之後還錢都可以，但如果是親兄弟之間要明算帳，也有人會在還錢時，多還些零頭給親人，當利息意思意思。
但跟親友借錢，最大風險，就是為錢撕破臉。根據銀行業的經驗，過去親友間互相幫忙還債的狀況，經常看到，但也許景氣差太久了或世風日下，現在催債時，債務人的親友多不願再為彼此慷慨解囊，可見親友之間，還是少談錢為妙。
倒會隨「標金」高低起舞
標會、民間互助會，也是一個常見的民間融資方式，但標會的「利息」高低，要看標到會的時間早晚，「標金」的高低，也會影響整體互助會成員的報酬率，對有資金需求者，多半會提早出手標會，但若只想賺利息、沒資金需求，自然是得標愈晚、獲利愈高。
若要借款20萬，參加一個互助會，每月會錢1萬元，當事人在第2標就以500元標金標到，換算成貸款利率，只有5.92%，比一般銀行小額信貸利率稍低，就還算划算。但參加標會最大的風險，就是被其他會員倒會，可能屆時損失，也會很慘重。
民間融資還有到當鋪或找地下錢莊，當鋪有分「有擔或無擔保」借款，但找地下錢莊，多會是「無擔保借款」。
大部分走投無路的人，跟親友告貸無門，銀行管道又借不到錢，才會找地下錢莊融資，若要區分，地下錢莊和當鋪的率差別在，地下錢莊多半是用「日息」計算，當鋪多半則用「月息」計算。
一年利息1140%
用「日息」借錢，會有多可怕？如果「日息3%、複利計算」，一年下來就是1140%，相當於每一個月就增加1倍借款金額，這種利率大概沒幾人承擔的起，所以，找地下錢莊告急者，借款周期最好要短，超過一周還款金額就吃不消，還不出錢，還會被錢莊暴力討債，問題更大
。
景氣變差，當舖「有擔保」生意其實也不怎樣，因為值錢的車子、首飾都拿來當的差不多了，但當鋪也有無擔保借款，目前月息約4%左右，借50萬、一個月利息2萬元，一年下來年息則有76.74%，雖然也很驚人，但畢竟比地下錢莊還好一些。
銀行提供的融資方式，更為多元，先談利率較低的，首先是「定存質借」。
有錢人還要借錢？沒錯，都有定存單了，當事人怎麼會沒錢，但定存質借，其實頗受存款戶歡迎，因為有些定存族不想提前解約，損失利息，但眼前又有一個不錯的「生財或投資」機會，只要確定獲利會大於借款利率，用定存單借錢，就是一個方便管道。
目前各銀行的「定存質借」多半是定存利率加1%，如果定存利率是2%，質借利率就是3%，且定存金額有多少、就可借多少，利率和額度都在掌握範圍內。
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