萬寶投資週刊第775 期2008.09.05 出刊
作者：盧燕俐
土洋掀大戰 全球不景氣 銀行瞄準富人商機
隨著阿扁密帳案火熱延燒，「洗錢」、「私人銀行」等專業術語也不斷充斥在各大媒體。尤其專為有錢人服務的私人銀行，今年起引發一場土洋大戰，更讓「富人商機」浮上檯面。
撇開「洗錢」手法不談，在M型社會趨勢下，富者愈富、貧者愈貧，根據美林證券和凱捷顧問公司所做的調查報告，全台淨資產超過百萬美元的人數，去年底有6萬6000人，總資產高達2161億美元，接近台幣7兆元。
積極推動台灣成為區域資產管理中心的行政院政務委員朱雲鵬，則認為這份數據嚴重低估。他指出，台灣淨資產在百萬美元以上的富豪，至少有33萬人，總資產為3000億美元以上，折合台幣為9兆元。
本土私人銀行資金門檻較低
由於台灣有錢人實在太多，讓外商和本土銀行磨刀霍霍，在這兩年努力搶食這塊大餅。以這次爆發黃睿靚密帳的美林金融集團為例，其實在台尚未成立銀行子公司，而是以證券業務聞名，儘管外界質疑美林在此次事件中扮演的角色，但美林已公開表示，仍將繼續擴充在台的業務。
目前在台灣設有據點的外商私人銀行，包括：瑞士銀行、法國巴黎銀行、匯豐、花旗等等，國內的本土銀行顯然也聞到這股「錢味」，紛紛搶進，繼台新銀行之後，富邦銀行也於今年6月下旬，正式宣布加入戰局。
和國外私人銀行動輒最低門檻300萬美元相較下，國內私人銀行的條件較寬鬆，降低至100萬美元左右。但無分國內外，私人銀行提供的服務，大抵上包含節稅、資產移轉和節稅的規畫。
一位在私人銀行服務的理專就觀察到，「這群全台灣最有錢的人，其實投資屬性大多相當保守，最感興趣的理財商品，就是保本類的產品，最好還要能固定配息，因為他們覺得本業已經很賺了，無須在業外投資部分因過高的波動性，而影響了既有的財富。」
年薪千萬理財顧問大有人在
除了這些既定的服務之外，為了攏獲客戶的心，不少銀行也提供多項優惠服務，像是台新銀行就提供免費的頂級健診、全球ATM提領現金免手續費……等。在國外，私人銀行的理財顧問，更像是個「五星級飯店的管家」，設法把客戶服伺地無微不至。
舉凡客戶想來個愈野橫渡沙漠的瘋狂旅程，或子女想進最高檔的貴族學校就讀，或臨時需要緊急就醫，理財顧問們都必須發揮三頭六臂的本事，使命必達，如此一來，才能和客戶「搏感情」，維繫良好的合作關係。
理財顧問這麼拚命，一方面是本著服務客戶的精神，另一方面，還是看在豐厚的獎金上。一般來說，私人銀行有帳戶管理費制度，每年要收總資產的1％金額，假設存款300萬美元，無論投資部分有沒有虧損，都得繳3萬美元的費用。
不過，由於現階段全球景氣不佳，加上私人銀行競爭又十分激烈，就如同買基金可以「殺」手續費一樣，帳管費的金額也可私下爭取。據銀行透露，只要是往來多年的客戶，或是資產夠龐大、屬「大咖」級者，一切都好談，甚至有些客戶只把錢存著，沒提出任何服務的要求，銀行也可能一毛都不收。
而業績好的理財顧問，年薪自然也嚇嚇叫。以扁嫂理專葉玲玲為例，外界就盛傳，她在2005年退休前，年薪高達千萬元以上；就算當不了頂尖的顧問，領不到千萬年薪，只要做到副總裁或資深副總裁，月薪起碼有15萬元以上，而且依據客戶委託理財規模大小，還有其餘獎金和紅利可以拿。
外商私人銀行擁有國際奧援
至於目前展開的私人銀行土洋大戰，站在民眾的立場，到底該如何選擇？外商銀行強調國際性的集團資源，可以滿足客戶在海外資金的需求，若有一些投資計畫，也可幫忙掌握市場脈動。
假設有客戶想到俄羅斯投資，但又擔心市場透明度不高，這時，私人銀行就會透過在俄羅斯的分行，協助收集當地相關產業的資料，客戶如果想親臨俄羅斯拜託合作廠商，私人銀行也會從中安排協助。
相較下，本土私人銀行大多強調在地耕耘，是客戶最重要、也最方便的「好鄰居」，也許在國際奧援上不若外商銀行齊備，但所傳達的人情味和在地即時服務，也非外商銀行可以取代。
換言之，民眾還是得看自己的需求，選擇適合的私人銀行。就如同花旗私人銀行台灣市場總經理司徒瑞(Richard Straus)所說，「是否能提供最優質和貼心的服務，才是民眾最大的考量因素。」
他也提醒，就算淨資產再高，如果理財需求只是單純的高利存款、買賣基金和信用卡……等，那麼，就把錢放在理財貴賓中心就好了，無需在私人銀行開戶，免得耽誤彼此的時間成本。
Private Banking 的定義
在台灣，「私人銀行」一詞並未有公認的定義，金融市場普遍認定為：「私人銀行業務是金融機構針對擁有高資產的個體，提供專屬且隱密的服務，對象不限於個人，企業也可享受此種量身訂做的服務，目的是透過全球性的財務諮詢和投資顧問，達到保存財富、創造財富的目標。」
私人銀行業務在歐美發展近百年，特別是二次大戰期間，許多猶太富人為了逃避納粹的迫害，紛紛將錢以匿名方式存在瑞士的銀行。直到今天，提供匿名帳戶依舊是瑞士銀行最特殊的服務。
銀行等級分類
商業銀行：主要針對一般大眾
工業銀行：主要針對法人、企業等
私人銀行：主要針對VIP客戶個人需求