2020-10-17 01:31:16經濟日報 記者夏淑賢／台北報導


新冠肺炎疫情影響，房市交投不冷反熱，在央行降息、利率空前新低之下，銀行也順勢推出針對年輕族群、首購族的攤還本金「前低後高」房貸，也就是背負房貸的前期，除了提供三到五年寬限期之外，開始攤還本金的比率也比一般房貸再壓低，讓年輕人在收入相對較低時，能不被房貸壓得喘不過氣，幫助首購族有能力提早買房或買個更理想的房子。


圖／經濟日報提供


目前共有三家銀行推出前低後高房貸，都是公股行庫，分別為一銀、土銀與合庫銀，三家銀行的前低後高房貸，貸款天期都是30年，因為房貸期間比起一般20年期要更長，所以一銀和土銀都明定40歲或以下民眾才能申辦，只有合庫銀沒有訂定明確的年齡限制，而是看個別條件。

對於想要買房又擔心背不起房貸的年輕人、首購族來說，有三家銀行推出30年期的前低後高型房貸，除了增加新的房貸商品選擇，不用擔心買不起房，更有機會可貨比三家，可說是成家買窩的一大福音。

第一銀行副總經理蔡淑慧指出，一銀今年來房貸業務量成長理想，帶動相關手續費收益，而推出前低後高房貸，也受年輕族群歡迎，一方面符合政策扶助青年成家，也可收客層年輕化之效。

一銀指出，與傳統房貸攤還方式相比，同樣貸款年限30年，「前低後高」攤還方式前十年僅須還本10%，與一般本息平均攤還法前十年還本比率約30%相較，能有效減輕年輕人貸款初期每月還款壓力。

況且準備購屋頭期款對年輕人已是壓力，這時辦理前低後高房貸，寬限期加上前十年僅需攤付貸款本金10%，就可更有餘裕支應購屋初期的裝潢與購置家電等必要開銷支出，快樂成家。


小叮嚀／階梯式攤還本金 將考驗財務規劃

前低後高房貸因為攤還本金採取階梯式，再搭配拉長借款年限與寬限期，有利於收入不高的年輕人、首購族提升買房能力，比較三家推出此型房貸的銀行，寬限期合庫銀最長，前期約18年至20年的攤還本金比率，以一銀不到四成為最低，首購族不妨精打細算看哪個方案最適合自己。

不過，銀行也提醒，「前低後高」房貸將貸款本金延後攤還，到最後十年的攤還本金比率會拉高到過半或六成多，使得房貸後期每月期付金額將明顯增加，應及早做生活開銷收支規劃，並且整個貸款期間的總繳利息，會較傳統房貸攤還方式的利息總金額要來得高，因此是否選擇前低後高房貸，還是要看本身的財務規劃與條件。

銀行並建議，前低後高房貸讓前期的每月房貸期付金減少，但千萬不要因此將可支配所得隨便花，最好是提早做投資理財規劃，這樣可以在追求自身的月薪、年收入成長之餘，為房貸後期的還款能力多一層保險，以確保進入房貸後期時負擔加重，而償還房貸能力仍可無虞。 （夏淑賢）