2020-08-17 02:00:00經濟日報 記者 夏淑賢




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林先生夫妻都在民營企業工作，兩人合計月薪23萬元，林先生預計13年後、65歲退休，林太太則是希望五年後、55歲就提早退休，並且希望未來夫妻倆都退休後每月每人仍有4萬元現金流入，同時可預留300萬元兒子的教育基金，因此林太太對於自己能否如理想提早退休，有些擔心，希望銀行財管部門協助。

林先生收入較高，是食品公司資深主管，月薪約15萬元，林太太是電子公司中階主管，月薪約8萬元，每月扣除必要開支後，家庭結餘13萬元，一家三口目前一個月生活費7萬元，房貸430萬元，每月期付金2.7萬元，還有14年還清，金融資產有儲蓄險900萬元、定存400萬元、投資型保單350萬元，以及150萬元股票型基金，其中，儲蓄險還有兩年、300萬元要繳。

新光銀行財富管理協理王亭斐指出，林先生夫妻收入與希望退休時間不同，也要有不同的退休理財規劃。整體策略來說，林太太理財資產集中於6年期儲蓄險，目前剩兩年繳費期滿，目前大多鎖定在3%以上宣告利率，且因繳費期快滿而具有一定流動性，這部分維持繼續繳。

夫妻倆主要收入來源目前均為工作所得，因此首先要調整增加金融資產以增加被動收入。另外，建議林先生增加勞退金自提可以節稅，並增加日後可領取的退休金。

她並表示，考量通膨以及兩人後續還有儲蓄險保費、14年房貸要繳，因此規劃目標退休後每月現金流入，夫妻倆都要從4萬元提高到5萬多元。

王亭斐指出，首先林先生夫妻可將定存400萬元撥出250萬元，再加上投資型保單350萬元、股票型基金150萬元共計750萬元，轉為單筆投資於投資等級金融債、全球複合債等債券型基金，因為波動率較低、較穩定，以配息率約4%計，月配息約2.5萬元。定存則撥出250萬元後剩下150萬元，可做為兒子教育基金。

退休後領取退休金部分，林先生65歲退休每月可領勞保老年年金為近2.7萬元，勞退金目前工作年資14年十個月計算已累積125萬元，預計還要工作13年，建議可增加勞退自提6%，除了享受勞退收益目前年平均2%，還可有所得稅免稅優惠，使退休時可領取的勞工退休金可累積到441萬元，試算月退領取2萬元左右，再加上儲蓄險月領1萬元，即超過5萬元。



林太太則是計畫一次提領勞保老年給付共206萬元，建議提領後可投資美元計價全球複合債券型基金，以目前年配息約7%，月領配息可有1.2萬餘元，而現在起至退休還有四年多，可先規劃每月定期定額1.2萬元投資債券基金，退休時累積有約58萬元的債券基金部位，每個月約可有3000元配息，加上退休後一次投入206萬元買債券基金，屆時預計基金每月約可產生1.5萬元的配息金流。

其他還有勞退金目前累積171萬元，自提6%則到55歲退休時可累積勞退金到260萬元，月退可領金額概算約1萬餘元。而林太太儲蓄險到退休時以3%宣告利率不變下，每年可有回饋金約24萬元，如此則退休後每月現金流也有接近6萬元。

王亭斐表示，如此則加上將部分定存、股票基金等轉750萬元投入的債券基金配息收入每月2.5萬元，兩人退休後，不論是還房貸、生活開支等，都可應付裕如，且退休前後仍有餘力可繼續累積兒子的教育基金。