自從DRGs給付制度實施後，醫院為避免成本增加，就會想盡辦法降低病人住院天數，例如原本過去要住院的手術，多改以透過門診手術進行治療，因為門診手術傷口小、復原快及不易感染等特性，大部分病人會選擇門診手術，然而這種新式手術大多需要自費負擔。

另外建議患者使用效期更長自費耗材（像是人工關節、人工水晶體、血管支架等），對民眾最大的影響就是住院天數變短、自費金額增加。

經濟日報提供

一般的住院醫療險分成兩大類，一種是11月8起要限購三張的實支實付醫療險、一種是日額給付住院醫療險。

從實務經驗來看，保險公司依照醫療收據「在限額內實支實付」，彌補如癌症治療標靶藥物、人工關節、達文西手術等健保不給付，但金額龐大的醫療費用；相對於以住院天數理賠單日定額的日額型醫療險，例如投保額日額1000元，住院三天，保險公司理賠3000元，醫療險保障範圍更大。

另外，多數實支實付醫療險還接受副本理賠。保戶除拿醫療收據正本向第一家保險公司申請理賠，還可以拿收據副本向第二家或第三家保險公司申請理賠。

實支實付醫療險確有助降低住院花費，該如何選擇，從四關鍵來思考：

關鍵一：能給付門診手術。

隨著醫療技術進步，門診手術已取代部分傳統手術，病人不必住院，但部分實支實付醫療險將門診手術列為除外給付，因此挑選有理賠門診手術的保單，是最該優先考量的項目。

關鍵二：雜費採「列舉式」還是「概括式」。

有些實支實付雜費採「列舉式」，保單條款列舉很多理賠項目，只要不在項目內，就被視為非理賠項目，不予理賠；概括式直接載明「超過全民健保給付住院醫療費用」將之視為雜費，理賠範圍較大，對保戶來說較有保障，可優先選擇。

關鍵三：是否可用副本理賠。

民眾想規劃第二張同類型保單時，除要主動告知保險公司目前已經投保實支實付保單外，還要注意有無「副本理賠」；醫療收據正本只有一份，部分保險公司可接受正本或副本收據，但有些保險公司只限使用正本收據。

關鍵四：雜費額度是否在10萬以上。

實支實付型醫療險的理賠項目主要有三項，分別是住院病房費、住院醫療費及手術費，其中的住院醫療費就是一般所稱的「雜費」，而實務上最常見的是高額自費耗材及藥材，像是心臟支架、人工水晶體或免疫療法藥物等，可從雜費中申請理賠，建議額度至少要10萬元。

（公勝保經體系總監蔣毓秀口述）