理財周刊-418
標簽： 消費 信用卡
副標:別只注意高回饋率門檻與限制才是重點
文˙徐介凡
許多信用卡的現金回饋比率雖高，限制卻同樣很多，除高消費門檻、最高回饋金額上限外，還有限定回饋項目，與當月、次月回饋的差異，懂門道才能掌握聰明運用的訣竅。
出門購物使用信用卡累積紅利點數，即便用途越來越廣，對於很多消費者來說，還不如直接回饋現金要來得更加實在；銀行也看準這點商機，紛紛祭出具備現金回饋功能的卡片，為的就是要搶攻市占率。
就算使用這類型的信用卡消費，銀行都會回饋現金給你，不過在激烈競爭之下，要凸顯自家產品比別人好，就必須擁有不一樣的強項，在回饋的計算方式、門檻、上限與限定回饋項目上，條件通通都不一樣；因此，如果把同類型的卡片拿來比較的結果，各卡總有某幾項看起來特別優惠，特別像是標榜高回饋率、回饋無上限等項目，沒有經過一番研究，便可能看得到卻吃不到，最後苦的還是消費者，所以在決定申辦之前，眼睛要睜大點，針對這些項目看仔細，才能真正賺到好康。
◆高現金回饋率 看得到不見得吃得到
中國信託商銀信用金融總管理處協理徐鋒志說：「一般現金回饋信用卡有以消費金額或累積未繳金額設定回饋級距，但是多數會設定回饋上限，或只有特定通路消費回饋比例較高，對於每月消費金額較大的客戶不見得比較有利。」
觀察國內前10大發卡銀行推出的主要現金回饋信用卡(見下頁附表)，平均現金回饋率約在0.5％水準，雖然花旗銀行現金回饋白金卡提供一般消費最高的6％，但上期未償餘額必須超過16萬元，當期新增消費才能以6％計算，且1年最高回饋金額上限為1萬元；簡單來說，如果上個月欠卡費16萬元，這個月只要刷卡消費達到16.7萬元，持卡人就不再擁有任何現金回饋(16.7萬元×6％=1萬元)，顯見就算有這樣的消費能力，但很快就會面臨回饋已達滿額。
另外，即使台新銀行太陽卡針對行動消費類別(包括加油、電信、汽車維修、高鐵)提供最高10％，荷蘭銀行梵谷白金卡也針對4大消費類別(加油、手機、超市量販店、書店)提供最高5％，但對一般消費僅提供0.2％，再加上當月新增消費總額分別須超過10萬與8萬元才拿得到這樣的利率，且針對特定消費類別每期最高回饋金額上限，分別只有1000元(行動類別消費金額總計1萬元×10％)與300元(4大類別消費金額總計3750元×8％)。徐鋒志表示，對有特殊需求的消費者來說不見得實用，以非刷卡大戶而言，無論銀行現金回饋率給得再高，也都只能望之興嘆。
◆集中消費 破解高回饋率門檻限制
以國內前10大發卡銀行來看，除國泰世華與聯邦銀行不論消費金額，全部一率到底之外，其他銀行所發現金回饋信用卡均採級距式計算，中國信託商銀信用卡事業處副總經理許廷彰認為：「即便各家銀行消費計算的門檻有高有低，消費者應仔細比較不同現金回饋信用卡，依照個人使用習慣與消費需求，挑選合適的信用卡，再依照銀行提供個別級距的利率水準差異，並透過集中消費的作法，藉以達到高回饋率門檻的限制，如此一來才能真正賺到最高的現金回饋。」
舉例—設當月一般消費金額5萬元，且使用習慣上每期均將費用繳清，提供最高優惠的是永豐銀行vogue聯名卡，依照級距式算法：
(2萬×0.6％)+(3萬元×1.2％)＝120+360＝480
共可拿回480元，但值得注意的是，每月回饋上限最高1000元，如果單月刷卡消費超過93333元，那麼便不再有更多現金回饋可拿。
舉例—若在相同條件下，消費金額未達2萬或達14萬元以上，具有最高現金回饋率的卡片，則是聯邦銀行理財型白金卡的7%；由於預繳年費5000元於每月帳單中自動抵扣之消費金額450元，1年合計共能領回5400元，相當於每月銀行多送33元刷卡金(400/12)，再將14萬的消費金額扣除450元後，以0.7％現金回饋率計算，可擁有977元的現金回饋，加上33元的刷卡金，合計共可得到1010元現金回饋。
(140000-450)×0.7％+33＝977+33＝1010
不過，許廷彰提醒，「如果持卡人沒有每月固定使用信用卡消費的習慣，每月自動抵扣消費的年費，便會視同自動放棄，反而造成虧損，因此仍須謹慎使用。」
◆留意最高回饋金額上限
不論消費金額多寡，徐鋒志表示：「消費者應優先選擇無回饋上限的信用卡。」以國內前10大發卡銀行主要現金回饋信用卡來看，有中國信託、國泰世華、聯邦以及玉山4家銀行提供這項優惠，對於刷卡大戶，或一般民眾必須支付較高開銷時，都可以創造較高的現金回饋收益；此外，選擇信用卡作為支付工具，遞延付款功能也不可忽略，如果無法當期繳清、必須動用循環額度的時候，銀行提供的現金回饋，便可成為節省資金成本的來源。
徐鋒志進一步指出，提供相關優惠功能的信用卡，共有花旗銀行現金回饋白金卡、永豐銀行Vogue聯名卡以及中國信託鈦金卡3張，若以循環餘額同樣存有17萬元計算，永豐銀行Vogue聯名卡每月提供的1％現金回饋，因為有當期最高上限1000元限制，如果當期新增消費超過10萬元就不再具有優惠(10萬元×1％=1000元)。而花旗銀行現金回饋白金卡雖然有最高6％現金回饋率，但因年度最高回饋1萬元限制，只要當期新增消費超過16.7萬元就不再回饋。若消費模式維持不變，只有中國信託鈦金卡仍持續保有現金回饋功能。
銀行在信用卡業務賺取的就是手續費收入，許廷彰表示：「提供現金回饋造成收入的損失，比給紅利點數更為直接。」
◆注意回饋項目有無限定
因此，通常在預借現金及退貨、代繳基金、代繳稅款、公共事業費用(水費、電費、瓦斯費、中華電信電話費及北高市停車費)及各項手續費等繳費情況，多半是不具現金回饋；此外，對於已扣除現金回饋部分的消費金額，銀行在計算時也會一併予以排除。
除比較現金回饋的優惠比率外，許廷彰認為：「消費者也應多比較各銀行提供回饋服務的便利性，是否需額外花時間處理。」比較國內前10大發卡銀行主要現金回饋信用卡，僅花旗需要持卡人以語音方式辦理現金回饋，相較其他銀行自動由新增消費中抵扣，較為費事。
◆當月、次月回饋大不同
另外，針對當月、次月回饋方式的差異，也是申辦時必須注意的重點，徐鋒志說：「因為銀行回饋給你的錢，只能用來抵扣刷卡消費的金額，並不能換成現金。」也就是說，當月回饋可以即刷即折，自然比較實惠，次月回饋則必須從下期新增消費中抵扣，以國內前10大發卡銀行主要現金回饋信用卡來看，即便多數銀行會將現金回饋保留，只有台北富邦銀行A Money白金卡不保留，但若一直不刷卡，這筆錢照樣拿不到，因此使用時必須格外留意。
至於提供當月消費、當月折抵服務的信用卡，雖然僅有台新銀行太陽卡及花旗銀行現金回饋白金卡2張，多數銀行仍以次月回饋為主，不過，徐鋒志認為，對於長期性固定以信用卡消費的民眾來說，月份不同差異並不大，著眼點應擺在實質可獲得的優惠。
◆想賺越多好康加碼優惠不可忽略
消費者申辦現金回饋功能的信用卡，即便求的是管理方便，不用像累積紅利點數那樣錙銖必較，不過，許廷彰提醒，以波段性操作來說，銀行不定期舉辦加碼活動的優惠，同是持卡人可以額外再賺更多好康的重要來源，應多觀察銀行辦活動的頻率並隨時留意相關資訊，才能達到聰明消費的目標。
舉例來說，像近期國內前10大發卡銀行與新光三越百貨，合作推出的「省錢刷手卡利high活動」，若使用信用卡消費金額達到6000元以上，便可額外再賺回饋5％商品禮券，5萬元以上回饋6％商品禮券，10萬元以上則回饋7％商品禮券，每卡最高回饋10萬元禮券。許廷彰表示，若將手中本來就具備現金回饋功能的卡片，結合活動優惠，便可一口氣大幅提高現金回饋率，發揮省錢兼賺錢的效果。