■蔡穎青■
實踐大學風險管理與保險學系主任彭金隆表示，從理論面觀察，銀行為何成為銷售保險的重要通路，主要是因為銀行與保險公司間存在有兩個「差距」，一個是「信任差距」另一個是「資訊差距」，一般消費者對銀行的信任大於保險公司，這個信任差距越大，相對來說銀行就越有銷售的優勢，此外銀行掌握的客戶財富與金流資訊遠多於保險公司，這個資訊差距讓銀行享有進一步的銷售優勢，例如銀行理專可以知道客戶的財產現況，銀行員工在看客戶資料時是行員，銷售保險時化身為保險員，雙重身份占盡先機，依此量身訂作提出建議，客戶通常難拒絕，但反過來說保險公司完全沒有這樣的優勢。以上兩項是銀行保險發展主要的優勢。
針對這一點，同時擔任實踐大學銀行保險研究中心主任的彭金隆強調，就是因為銀行具有這兩項差距優勢，銀行更要注意自己所扮演的角色與社會責任，當銀行得到客戶最多的信任，所以應負更大的銷售責任，當可以得到更多資訊，更要善盡保護客戶的資訊的責任。因此他認為金管會這次預計修訂法規，要求銀行設立保險經紀人或保險代理人部門從事銀行保險業務，直接負起所有銷售通路上的責任，更要求銀行必須負擔揭露從事保險銷售上利益衝突的義務，從此點看來，銀行保險業務積極的發展，對消費者而言絕對是正面且強化服務，也將全面改寫銀行保險的經營風貌。
此外，他指出，這樣監理架構的改變，銀行不再以轉投資保經代公司方式進行銀行保險，對現況會有幾個重要的影響，從稅賦的影響面來說，保代是要繳5％營業稅，但銀行納入保險單位後，若照現有的認定方法，可以比照銀行業務收入繳交營業稅，銀行可以大幅降低實質稅賦。對保險公司而言，從原先的三角交易，轉為保險公司只要對銀行交易，交易更有效率成本也會下降，對消費者而言，銀行保險納入銀行正式部門，監理強度會增加，消費者權益將更有保障，因此對保險業者、銀行及消費者來說是三贏，但改制後最大的問題是現有銀行保代如何轉型，這一點對於金控影響較小，保代可以轉型支援銀行以外的其他子公司，對於非金控的銀行影響會較大，但因這是屬於業者組織架構改革，對消費而言並不會有很大的影響。
彭金隆補充，至於銀行保險銷售的產品策略應該是如何發展，他認為從銀行的通路來看，正確的銀行保險商品策略應開是先「固本」後再求「進取」，所謂固本策略是要強化銀行原有的優勢商品，可朝三種產品發展，如發展與銀行業務充分互補的商品（如房貸壽險與火險等保障型產品）、第二類是與銀行商品與通路相容或相似的產品（例如的儲蓄險及投資型保單）以及簡單標準化的產品。但銀行保險業務未來的趨勢，因為市場競爭及消費者需求，必定朝向多元化商品發展，因此固本後可以採取逐步進取策略，進入其他傳統保障型保險商品，這未來會有很大的空間可以發揮，但因為以往保險專業不足及通路特性限制，銀行害怕這類服務密集的保險產品，但消費者很多需求在目前銀行的保險專業並無法滿足，以客戶的觀點需更多樣化，所以建議未來銀行保險業務應從多元及客制化服務逐步轉型，其中第一步也是最重要的一步，就是加強銀行的保險專業教育。
他也指出，有關消費者權益的保障方面，消費者需要監理架構的改變，台灣過去很多法規並不是很完備，造成銀行保險是配角，相信在改革後對金融產業是更積極正面的影響，未來銀行保險地位必定會提高，若能與財富管理地位相等，對台灣保險市場的活絡必定會有更大的加分。