房市盤整未歇，加上房貸利率穩定偏低，民眾終於肯進場買房，自然得挑選各類房貸優惠方案，綜觀2019年第1季，五大銀行合計新增1305億元的房貸，創2012以來同期新高；另3月五大銀行平均房貸利率為1.627%，也落至三個月新低。
房貸還款的方式可分為「一般本金攤還貸款」、「前兩年寬限期貸款」、「三段式貸款」，其中三段式貸款吸引不少買房族群目光，第一階段只需繳納利息，第二階段則本金彈性還款，第三階段才需本金加利息攤還，看似輕鬆付款無負擔，不過專家點出溫水煮青蛙，羊毛出在羊身上的魔鬼細節，要購屋前不得不慎。
三段式房貸還款方案，簡單來說就是拉長寬限期，舉例來說貸款金額800萬，貸款30年，加上銀行對三段式房貸牌告的年利率1.98%為例，該方案9年後，須開始每月繳款金額衝破3字頭，每月需繳交34，712元的房貸。
此外，與目前低利條件比較，最新五大銀行平均房貸利率為1.627%，三段式房貸比起一般本金利息攤還方案，竟多繳了85.7萬，也比寬限期兩年多繳74.7萬，總金額讓人乍舌。
台灣房屋智庫資深分析師陳炳辰指出，在選擇貸款方案時民眾便得考量是否落入溫水煮青蛙的窘況。在物價狂漲而薪資不漲的情況下，若有意使用該方案的民眾恐得衡量，是否在9年後有把握賺取每月超過7萬的薪資，才有可能讓房貸支出壓低在所得的一半，顧及生活品質，否則斷頭危險機率就會出現。
不過陳炳辰也表示，若改以房地和一稅閉鎖六年的限制來看，這六年加上緩衝兩年共八年，每月只需繳頂多兩萬元的房貸，倒是讓房產投資客群進場機會大增，群義房屋不動產企研室張菱育指出三段還款房貸專案雖然總利息增加，但對於需要靈活資金調度的購屋族而言，確實擁有較多的彈性，像是新婚夫妻，或是有創業經商需求的購屋族。
準備購屋的中科單身工程師楊先生表示，已經準備購入離工作地點近的兩房加車位產品，總價共1055萬元，但他看準市場上「三段式房貸還款方案」，認為前8年可以輕鬆繳利息，如果未來有論及婚嫁的對象，要結婚、購車可能會臨時性的大筆支出，資金調度上也比較靈活。
但另一位同樣是工程師的林先生則說，我屬於保守派，會以總額來看，幾種方案還是會選擇一般本金攤還方式，除了可以知道每月支出，固定分配收入外，還能省下不少利息錢。
整體而言，一般本金攤還因支出固定，適合薪水穩定的上班族，能省下不少利息；前兩年寬限期貸款，則適合短期資金不足的人、先買後賣換屋族，延緩貸款壓力；三段式房貸，則適合準新婚夫妻、有創業經商需求的民眾，選擇最適合自己的房貸方式，才能輕鬆一圓成家夢。（陳筱惠/台中報導）