屋主 付房貸者不同人 所有權者恐須當一般保人
如夫幫妻買房 妻要當保人 否銀行將拒貸
2011年 11月10日 防變呆人
【廖珮君╱台北報導】銀行公會日前邀各銀行開會定調，未來借款人和房屋所有權人，不為同一人時（如夫幫妻買房，丈夫當借款人、但房子登記在妻子名下），房屋所有權人恐得「主動」當借款人的一般保人，否銀行恐降低貸款成數，甚至拒貸。
業者解釋，因房屋擔保物是由第三人提供，依《民法》244條規定，擔保物提供者和借款人不同時，借款人的借貸行為將成為無償行為，且擔保物提供者的相關人，還可主張撤銷抵押權，使銀行債權無法確保。
強化評估借款人條件
所謂房屋擔保物由第三人提供，最常見的是夫幫妻買房子，由老公當借款人，而房子登記在老婆名下，老婆成為擔保物提供者。業者說，依新法，若老婆「不主動」擔任老公的一般保人，在保證債務不存在下，銀行恐降低貸款成數、甚至拒貸。
為避免「保人變呆人」，立院日前修法通過，各銀行對房貸和消費性貸款，要向借款人徵提一般保證人，僅限補強借款人授信條件、或借款人為強化自身授信條件「主動」向銀行提供保人2種情況。
銀行局副局長邱淑貞指出，修法通過後，各銀行對房貸和消費性放款，不能再依賴「連帶保證」制度，須強化評估借款人授信條件，請銀行公會訂相關配套以利執行。
建議主動供一般保人
銀行公會周一（7日）邀主要房貸銀行開會定調，將在借款人還款來源不足、及擔保物由第三人提供等2種情況下，希望借款人可「主動」提供一般保人，此建議案也將送交金管會。
業者說，即便房子是足額擔保、但借款人無還款來源；或是房子擔保物由第三人提供，將建議借款人可「主動」提供一般保人，否則銀行只能降低貸款成數或拒貸。
業者：實務上難執行
銀行公會也為符借款人「主動」提供一般保人的立法精神，將修定作業準則，確定各銀行不能制定統一格式版本，若借款人要主動提供保人，可能只能請貸款戶自己「手寫」申請版本。
業者私下也抱怨，修法後的借款人需「主動」提供保人，實務上很難執行，畢竟民眾來借錢，並不認為自身貸款條件差，如買房子要借800萬元、但最後僅核貸500萬元，但銀行受限禁止「誘使」，也不能主動建議民眾，可採提供一般保人，來強化授信條件。