許多人在銀行開戶存款、提款，並且每月付各類帳單，習以為常，卻也許不知道，這些日常做的事項稍不留意沒打點好，可能要付出可觀代價。據估計，在美國，人們因遲繳帳單、透支、承擔詐欺成本，每年付出577元。

數以百萬計的人因疫情而深陷財務困境，被迫勒緊褲帶省吃儉用，無力支付帳單；個人理財專家認為這是困境下擺脫債務的好方法，但帳單支付服務機構doxo發現，人們可能忽略了付帳單的相關費用和隱性成本，會加重負擔。


根據doxo研究，全美家庭每年的經常性帳單約3兆元，包括住房、水電等公用事業和電話服務等，可能附帶滯納金、透支費、詐欺費用、以及衍生出來的信用不良成本等，這些費用經常被忽略，每年總計達740億元，平均每家庭為此多支出577元。

577額外費用主要包括付款詐欺和身分盜竊成本27元、透支費117元、滯納金132元、低信用的衍生成本301元。


信用低將拖累財務


常被忽視的最大成本是低信用評分的代價。借錢時，分數低的人利率較高，如果有多筆貸款，多出來的利息很可觀。根據消費者信用報告機構益百利（Experian）研究，2018年美國人平均債務9萬460元，包括房貸、車貸和信用卡。

doxo分析，信用評分提高35點（從「次級評分」約660提高到「好評分」695），每年可省301元利息。信用好不僅可取得較優利率，還有助於獲得住房租賃申請批准並從中選擇低成本條件，而且可降低或註銷公用事業的訂金要求、甚至影響保險費率。

改善信用評分有很多方法，諸如設定按月自動付款，可確保不錯過繳款、避免損害信用評分；另一個輕鬆方法是成為優良信用者的授權用戶，好比說父母或家人信用良好，可要求讓您成為他們信用卡的授權用戶。

此外，應時時查看信用利用率（credit utilization），就是信用卡餘額與可用信用額度的比例，一旦超過30%，便會向信用卡公司發出持卡人可能無法全額還款的警訊，信用評分通常會下降。


提防可避免的費用


帳單繳款習慣不嚴謹，也會衍生額外費用。在美國，平均每人每年因透支和逾期繳款而損失近250元；根據doxo，過去一年，過半消費者至少繳納過一次滯納金，33%至少支付過一次透支費。

銀行通常對透支每筆收費30至35元；至於帳單延遲繳款所產生的滯納金，從信用卡28元到房貸還款額5%不等。

Doxo行銷和消費者服務副總裁克雷恩哈根（Jim Kreyenhagen）說，有些人也許因疫情而沒錢付帳單，但很多時候是因為疏忽、忘記了；建議您養成習慣，定期查看支票帳戶餘額，確保有足夠資金付費，假如目前沒有足夠現金，可提前想辦法節省一些錢、或向親朋好友求助。

您也可選用退出「透支保護計畫」（overdraft protection programs），如果帳戶沒有足夠資金，信用卡自動被拒絕，不會超支、也就不必付超支費。

有些銀行的支票帳戶不收月費或透支費，例如Key Bank的無憂帳戶（Hussle-Free Account）和發現者銀行（Discover Bank）的支票帳戶。


詐欺也會衍生成本


在美國，針對身分盜竊和帳戶詐欺，人們所能做的較少。根據doxo調查，每年每人因這類欺詐而蒙受27元損失。

疫情讓問題更嚴重。新冠疫情爆發以來，聯邦貿易委員會（Federal Trade Commission）已收到超過12萬5000份疫情相關的欺詐投訴。受害者平均損失274元。

克雷恩哈根說，許多詐欺案並非受害者自己將重要資訊透露出去，但身分欺詐確實存在隱性成本、令人困擾。一旦碰到這樣的麻煩事，必須耗時、花錢處理。

事實上，如果自己提高警覺，詐欺者比較無法得逞。平常，千萬不通過電話向任何人提供信用卡或其他個人資訊，電郵裡如果有不知名的網站鏈接，不要點擊，寧可先假設是騙局，直到有人證明沒問題才可放心。

目前許多身分盜用是由欺詐者從過去幾年的數據洩露案中獲取個人登錄信息，因此，最好更改各個帳戶密碼；不僅全面用新密碼，還要在每個帳戶各建立一個專用密碼，例如歌曲名或書名。