劉煥彥
2023年11月26日 週日 下午6:32



今周刊「2023年台北國際金融博覽會」在周日（11/26）是最後一天，身為今周刊今周學堂富活學召集人的理財專家夏韻芬，以「富活建構財貌雙全人生」為題演講時指出，人生有三種錢很重要，就是保命錢、投機錢及投資錢，大家都要設法為自己準備好這些人生不同目的的資金。
她也強調，很多人以為保險可以用來賺大錢，但這個觀念是錯的，因為保險是要解決人生三大問題，也就是「病太久，情何以堪」、「死太早，責任未了」與「活太久，晚景淒涼」。
夏韻芬表示，保險最重要的目的，是讓大家面對上述三大問題時可以安心，而不是在賺錢。
人生要有投資錢，也要有投機的錢
夏韻芬在演講中說明，以下這三種錢對人生很重要。
1. 保命錢
也就是銀行存款，不論是定存或活存，是有需要時可以馬上拿出來用的。
2. 投機錢
為什麼要有投機的錢？她指出，上半年因為熱錢進來，台股就有投機行情，近期新台幣升值也是因為有外來資金。
「投機要看錢在哪裡」，例如若你當初購屋房貸利率是8%，（現在）房貸利率是1%，「你會不會流口水？這時就是投機行情」。

3. 投資錢
投資行情就要讓你的投資穩穩過關，例如兒女教育基金或退休金。
「退休金的話，大家要想想，如果沒有收入了，怎麼準備退休生活？退休金夠不夠？」
人生四大關卡 從結婚到退休都有理財需求
夏韻芬也從人生不同階段關卡，說明相應的理財需求及規畫。
30歲結婚：如今觀念大不同，女性不是看男方有車有房才嫁過去，而比較是看潛力股的概念。
40歲買房子：如果是雙薪夫妻，可以一個人的錢去買房子，另一個人的錢去付生活費。
50歲準備好兒女教育基金。
60歲準備好退休基金：問題不在於手上是否已有3000萬、5000萬，或是1億元。
她舉例，假設一個月生活費5萬元，就要精算在勞保月領、勞退給付及其他收入（基金配息、房租收入等），是否足以支應這5萬元。
若達不到這個金額，就要衡量是否降低需求。

「很多人以為保險可以賺大錢，但你要賺這個錢嗎？」
夏韻芬也以金字塔的概念，說明人生六大理財需求，最底層就是醫療保險、家庭保障及重大傷病。
中層是儲蓄及退休；最頂層是投資。
她特別說明了大家應該對保險的正確認知。
「很多人以為保險可以賺大錢，但你要賺這個錢嗎？」

以車禍等意外為例，「你要住在加護病房、要住院開刀，可能好幾年不能正常走路，你賺到了嗎？」
如果是身故，保險就是提供保障，讓責任未了的保戶，身後依然有錢進帳，可以繳清房貸、養孩子到大學畢業，「所以保險一定要先把醫療做好」。
做好保險規畫，對人生三大問題就可以安心
其次是與保險相關的風險觀念。
「為什麼要做風險規畫？最重要的就是可以安心，而不是用來賺錢。」
她打出簡報說明，保險是要解決人生的三大問題，也就是「病的太久，情何以堪」、「死的太早，責任未了」與「活得太久，晚景淒涼」。

此外在投資方面，夏韻芬說明了資本市場的四大基本觀念。
1. 承擔風險才能有獲利報酬
2. 銀行存款只有300萬元保障
3. 大聯盟的勝率只有三成
4. 不要被騙
「大聯盟的勝率也只有三成，你每次都要中、都能賺？所以請大家不要被網路上的一些詐騙手法給騙了，這些手法第一種就是假的來騙你，第二種就是半真半假。」
「我們一輩子最重要的，就是照顧好自己，錢要留在自己身邊」
夏韻芬最後也說：「人只有一個太陽，太陽出來我們去工作，太陽下山我們回家，能賺的錢就這麼多。」
「但你如果會投資，而且是正確、晚上可以安心睡覺的投資，就會發現你睡覺時，你的錢還在幫你賺錢。」
「我有時覺得，如果把這套（觀念）教給孩子，就不用替他擔心，因為我們這一輩子最重要的，就是把自己照顧好，錢要留在自己身邊。」